生命保險

風險保障型生命保險偏重於保障人的生存或者死亡的風險。風險保障型生命保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。

1、定期死亡壽險

定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。該保險不積累現金價值，所以定期死亡壽險一般被認為無任何投資功能的“純淨”的保險。

購買定期死亡壽險要考慮三個關鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。保險市場上出售的定期死亡保險有許多種，均是這些三個參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低或者短期內承擔一項危險工作的人士購買。

2、終身死亡壽險

終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障，無論被保險人在何時死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。由於被保險人何時死亡，保險人均要支付保險金，所以終身死亡壽險有儲蓄性質，其價格在保險中是較高的。該保險有現金價值，有些保險公司的一些險種提供保險單貸款服務。

3、兩全保險

兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險是生命保險中價格最貴的。

兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。

4、年金保險

年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定週期給付一定數額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風險，僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。

投資理財型生命保險產品側重於投資理財，被保險人也可獲取傳統壽險所具有的功能。該類型保險可分為分紅保險、投資連結保險和萬能人壽保險。

1、分紅保險

分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經營成果。該保險是抵禦通貨膨脹和利率變動的主力險種。

分紅保險的紅利主要來源於“三差”：利差、死差和費差。利差是保險公司實際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損；死差是預定死亡率和實際死亡率的差額導致的收益或者虧損；費差是保險公司預定費用率和實際費用率的差額導致的收益或者虧損。一般來説，在規範的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源於利差收益。

2、投資連結保險

投資連結保險保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資賬户擁有一定資產價值。投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風險保險費後，剩餘部分直接劃轉客户的投資賬户，保險公司根據客户事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資，投資收益直接影響客户的養老金數額。

3、萬能人壽保險

萬能人壽保險具有彈性，成本透明，可投資的特徵。保險期間，保險費可隨着保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現金價值與投資收益相聯繫，保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時保險單現金價值等變量確定投資收益的分配，並且向所有保單持有人書面報告。