無還本續貸

2018年月4日，山東省德州生產辣醬的企業，貸款到期後，通過無還本續貸的方式直接辦理了續貸，從而節省了500多萬元的費用。山東德州銀監分局副局長王國恩則表示，辦理無還本續貸業務後，還沒有發現一筆不良貸款。 ^[1] 

無還本續貸根本上是為了解決企業臨時資金週轉不過來，也就是解決小微企業的“倒貸”問題。通過直接續貸，省去了還貸再申請貸款的審批時間，解決了這段時間內企業為了歸還貸款而產生的資金成本問題。

在傳統信貸模式中，銀行往往會由於各種原因而拒絕給小微企業發放中長期貸款，這也使得貸款到期前尋求成本高昂的過橋貸款還貸成為這類企業的常態。按照原銀監會要求，借新還舊，或者需通過其他融資方式償還的貸款，應被列入關注類貸款。對於小微企業而言，如果直接向銀行申請借新還舊，貸款便會被降一級至關注類。倘若銀行不再續貸，可能會導致這類小企業資金更為緊張甚至迅速“死亡”。

對此，原銀監會在2014年7月發佈的《關於完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》中指出，銀行應積極創新服務模式，對流動資金週轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的，可以辦理續貸，提前按新發貸款的要求開展貸款調查和評審。這一文件無疑是為了降低小微企業的融資成本。在此後的文件中，監管部門明確，辦理無還本續貸業務後，無需下調貸款評級，同時也是在要求銀行不抽貸、不斷貸。 ^[1] 

無還本續貸業務有一定作用，對經營比較正常、產品和服務市場有競爭力的企業來説，解決了它“倒貸”問題，也就是臨時資金週轉的問題，也一定程度降低了財務成本，對這樣的企業來説有意義的。 ^[1] 

銀行實操過程中，可能會有道德風險或操作風險，怕銀行拿這個隱藏不良。

隱藏不良在操作上是有可能的，但這考驗的就是每家銀行的風控體系。倘若銀行的分支機構既有審批權，又有放款權，同時還做業務，那是有可能出現風險的。但是風險隔離如果做的好，那還是可控的。 ^[1]