政策性住房置業擔保

政策性住房置業擔保的特點主要表現在三個方面： ^[1] 

第一是由專業性個人住房置業擔保機構為申請個人住房公積金貸款的借款人提供保證擔保，並且是連帶責任保證；

第二是借款人將所購住房抵押給個人住房置業擔保機構，作為個人住房置業擔保機構承擔連帶責任保證的反擔保；

第三是相對於商業保險公司提供的個人住房貸款方面的保險而言，儘管保障內容會存在差異，但借款人可以花費比較少的支出通過政策性住房置業擔保獲得個人住房公積金貸款，節省支出，降低借款成本。

當出現購房借款人償還貸款的時間逾期時，由個人住房置業擔保機構履行連帶責任保證，償還應還貸款本息。個人住房置業擔保機構同時可以與住房公積金管理中心、受託銀行以及借款人進行協商，幫助借款人進行債務重組，就借款人的違約債務的歸還進行重新安排，減輕借款人當期還款壓力，並與當事人就有關事宜達成債務重組的協議。在債務重組協議未達成一致意見之前，借款人與個人住房置業擔保機構仍應按原個人住房公積金貸款合同承擔還款義務和連帶責任保證，個人住房置業擔保機構並可按照保證擔保合同的約定，依法行使抵押權，落實還款責任。

從事政策性住房置業擔保的機構主要有兩種：一種是住房置業擔保公司，是為借款人辦理個人住房貸款提供專業擔保，收取服務費用，具有法人地位的房地產中介服務企業，組織形式為有限責任公司或者股份有限公司；另一種是住房置業擔保中心，也收取服務費用，但是專門為借款人辦理個人住房公積金貸款提供專業擔保的不以營利為目的的事業單位。 ^[1] 

1．擔保的對象 ^[2] 

政策性住房置業擔保的對象與個人住房公積金貸款的對象一致，住房置業擔保機構承擔了個人住房公積金貸款還款的連帶責任保證，從保障住房置業擔保機構擔保安全、減少依法行使抵押權的麻煩考慮，住房置業擔保機構會適當增加一些對擔保對象的考察要求。

2．設立保證擔保和反擔保

住房置業擔保機構作為保證人與符合條件的住房置業擔保對象簽訂住房公積金購房擔保借款合同，為借款人向住房公積金管理中心申請個人住房公積金貸款提供連帶責任保證；住房置業擔保機構同時要求借款人將用住房公積金貸款資金購買的住房及其相應的土地使用權抵押給住房置業擔保機構，作為住房置業擔保機構提供連帶責任保證的反擔保。

3．追償權和反擔保權的行使

住房置業擔保機構按住房公積金購房擔保借款合同約定履行承擔保證責任後，應向借款人進行追償，追償的金額為住房置業擔保機構承擔連帶責任的金額及利息。

住房置業擔保機構承擔借款人違約連帶責任保證連續6個月的，並且與借款人就債務重組補充協議達成一致意見之前，住房置業擔保機構可以行使抵押權，對抵押物採取拍賣、變賣、協議作價等方式進行處置。

4．債務免除的規定

為了體現政策性住房置業擔保的優勢，住房置業擔保機構可以提供一些社會性保障待遇，規定一些債務免除的條件。如規定享有意外事故債務免除待遇：在還款期間，主借款人因意外事故造成死亡或致殘完全喪失勞動能力的，由其繼承人、受遺贈人提出書面申請，經住房置業擔保機構查證情況屬實的，由住房置業擔保機構承擔連帶保證責任。對於符合條件生活特困的借款人給予罰息減免待遇。對於符合條件抵押物滅失給予借款人債務免除待遇。