支票影像交換系統

依照世界各國的通行做法，支票影像交換系統的基本原理就是：運用計算機影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過網絡將支票影像信息傳遞到出票人開户銀行提示付款的業務處理系統，從而實現支票的全國通用。本文討論該系統涉及到的一些關鍵技術。

支票影像業務的處理分為影像信息交換和業務回執處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統將支票影像信息發送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統向提出行發送回執完成付款。

銀行客户的印鑑是銀行多種業務的重要憑證和依據，其法律基礎是1996年頒佈實施的《中華人民共和國票據法》。傳統的印鑑比對方式是人工折角核對，其最大的兩個弱點是：1、精度低；2、無法實現通存通兑。特別是後一個弱點，成為制約銀行業務發展的一個瓶頸。在全國支票影像交換系統中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進行人工折角核對。因此，人工折角核對逐步退出歷史舞台已成定局。

為了彌補人工折角核對的不足，出現了基於模式識別和圖像處理技術的電子驗印技術。電子驗印就是利用計算機來實現印鑑的自動識別，其基本原理是：通過攝像機、數碼相機或掃描儀等圖像採集設備，將客户的預留印鑑圖像採集到計算機裏面，經過特定的圖像處理算法形成電子標準印鑑。電子標準印鑑一般具有含結構信息、高保真和低存儲空間（幾個kByte/枚）等特點。這些特點為預留印鑑的大規模數字化存儲和低代價的網絡傳遞提供了必要條件。印鑑核驗時，待測印鑑通過圖像採集設備被採集入計算機，同時，計算機調出相應的電子標準印鑑。經過預處理、定位、分割、配準和比對等圖像處理算法，計算機自動給出待測印鑑真偽的結論。

銀行的票據被要求長期保存，然而，在大量的票據中進行檢索是非常困難的。如果能夠利用圖像壓縮技術，將票據圖像壓縮存儲在數字媒體上，那麼檢索和保存將是十分方便的。傳統的票據縮微系統使用光盤塔做為存儲設備，使用高速掃描儀做為圖像採集設備，而且一般來説是獨立存在的。隨着大容量硬盤技術和圖像壓縮技術的發展，變成以硬盤存儲為主。隨着全國支票影像交換系統和提入行自身的電子驗印系統的推廣，票據縮微系統可以直接從這兩個系統獲取票據圖像，這樣就省去了很多環節。現行主流的票據圖像壓縮格式有基於餘弦變換的Jpeg和基於小波變換的Jpeg2000。

將票據圖像採集入計算機，大致有以下途徑：攝像機、數碼相機、平板掃描儀、高速掃描儀和票據清分機等。其中平板掃描儀精度最高，價格最低，一致性好，但是速度較慢，適合於票據量少的場合。對於批量採集或者速度要求高的場合，可以選用攝像機、數碼相機和高速掃描儀等。圖像採集設備的生產廠商一般會遵循TWAIN國際標準，這樣使得驅動開發更加通用化。

票據要素包含金額、賬號、票號、日期等，這些要素有些是印刷體有些是手寫體。票據要素有着嚴格的規範。人工處理時，票據要素的錄入和填寫規範檢測就是一件頭疼的事情，在全國支票影像交換系統的背景下，這個問題將變得更加突出，因為，工作人員從看紙面到看屏幕要有一個很長的適應過程。因此，用模式識別的方法自動地識別票據要素是關鍵技術之一。眾所周知，在銀行的計算機系統裏面，應用得最多的當然是數據庫技術和計算機網絡技術。那麼，圖像處理和模式識別技術是另外一類計算機技術，其應用雖然不是主流，但仍然佔有一席之地。

塗改票據是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限，一些蛛絲馬跡難以察覺。計算機可以根據紋理、筆畫和前後關係等信息，智能地判斷票據是否被塗改。

《中華人民共和國票據法》規定手寫簽字和蓋章均可作為出票依據。在現行的技術手段下，全自動地識別手寫簽字還是很困難的，但是計算機還是可以做一些輔助工作，例如：手寫簽字的存儲、網絡傳遞、顯示和關鍵筆畫的特徵提取等。

人民銀行發佈的《全國支票影像交換系統業務處理辦法》指出：“提入行可以採用印鑑核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。”支付密碼也稱為變碼印鑑，其基本原理是：出票時，銀行客户在專有的硬件或者軟件上，輸入金額、賬號、票號、日期等信息，計算出一串數碼，填寫在票據上作為出票依據。

除了支付密碼以外，密碼信封也是一種簡便易行的票據密碼方式，只不過安全性稍差。

人民銀行規定，支票影像及其捆綁信息，必須經過數字簽名，以確保信息的完整性、安全性和不可抵賴性。數字簽名是公開密鑰體系PKI的一個典型應用，其基本原理在各類媒體中均有介紹。

人民銀行在《全國支票影像交換系統業務處理辦法》對於提入行的票據檢測方式並沒有做嚴格的規定，也就是説，提入行原有的電子驗印系統或支付密碼系統，經過修改仍然可以沿用，也可以根據自身的特點，上新的電子驗印系統或支付密碼系統。這樣一來，對於銀行軟件開發商來説，客户化的工作將會很大。組件式開發是一種國際通行的軟件開發模式，可以方便客户化