支付機構互聯網支付業務風險防範指引

《支付機構互聯網支付業務風險防範指引》是國內第一部針對互聯網支付業務風險防範操作的具體規範性文件，《指引》明確提出了互聯網支付機構整體風險管理體系的基本要求，《指引》分為10個部分，涵蓋了支付機構風險管理體系、用户風險及防範、商户風險及防範、資金安全管理、系統信息安全管理、支付機構反洗錢和反恐怖融資管理要求、風險信息共享和風險事件處理等內容。《指引》總結了建立互聯網支付風險防範的行業規則，並支持支付機構個性化需要，建立與本機構支付業務規模、模式相適應的風險管理體系，同時主要關注了互聯網支付的核心環節，明確提出風險防範的具體要求和操作規範，通過有效識別、評估、監測、控制和處置具體的業務風險，保障互聯網支付安全。 ^[1] 

《指引》注重對用户合法權益的保護，提高支付機構對用户支付安全的全面保障水平。為了確保用户支付安全，《指引》明確了覆蓋用户註冊審查、用户服務協議、用户交易身份認證、用户賬户與交易監控、用户賬户及交易信息安全、用户安全教育服務和業務投訴、差錯及爭議管理等各個用户風險管理環節的操作規範，進一步提升行業安全高效服務水平 。

一是進一步落實實名制，有效保障用户賬户安全。用户風險防範的首要環節是用户註冊審查環節，包括實名制要求、用户身份信息審核、用户申請資料保存等。《指引》要求支付機構對客户身份信息的真實性負責，不得為客户開立匿名、假名支付賬户，同時要求留存用户有效身份證件的複印件或影印件，提高了賬户資料核實的安全係數，保障了用户的賬户安全。

二是強化用户身份認證，防止用户信息被冒用、盜用。通過提供安全可靠的身份驗證和支付授權方式；提供密碼、令牌、動態口令、安全證書、手機校驗碼等具體技術手段，可充分識別是否為用户本人的真實性交易操作，防範不法分子冒充用户進行交易，充分保障了用户的交易安全。

三是明確了支付機構與用户的權責，有助於解決相關爭端和糾紛。引導支付機構通過用户服務協議進一步明確支付機構與用户雙方的權利與義務，有效防範法律風險；同時從用户權益角度出發，要求支付機構建立業務爭議、投訴處理機制，並加強用户安全教育服務，保障用户的合法權益。 ^[1] 

針對客户資金安全這個用户最為關切的問題，《指引》根據監管機構的相關規定，提出具體落實要求，明確相關操作規定。包括對備付金銀行賬户管理的要求、支付機構資金管理崗位的設置與權限、商户資金結算流程、資金退回及交易退款的要求、手續費、資金差錯處理、風險準備金計提等一系列流程和環節。

一是嚴格備付金賬户管理，保障客户備付金賬户資金安全。明確備付金賬户的管理要求，完善備付金存管銀行對客户備付金的管理，規範風險準備金計提製度，有效防範非法挪用或擠佔客户備付金、非法利用客户備付金賬户進行洗錢等風險，充分保障了客户備付金安全。

二是規範資金管理與差錯處理，保障客户合法權益。《指引》對支付機構資金管理崗位的設置與權限、商户資金結算流程、資金退回及交易退款、資金差錯處理等提出了相關要求，從制度設置、流程規範、資金服務等方面紮實有效的保障了客户合法權益。

三是要求建立賬户與交易監控系統，對支付交易全過程實施7×24小時監控。明確了重點監控指標和異常交易的識別、調查與處置程序和要求。

《指引》將協同調查，聯合防範作為風險信息共享的首要目標，建立行業風險信息共享機制，明確支付機構風險信息共享和風險事件處理的基本原則和工作機制。在風險事件的處理方面，《指引》提出了重點風險事件的劃分標準，藉助風險聯繫人機制，提出對有關風險事件進行調查協助的要求。 ^[1] 

《指引》的出台，有利於引導和支持從事互聯網支付業務的支付機構完善支付業務風險防範機制和措施，有效防範用户端與商户端風險，通過建立風險信息行業共享機制，提高行業風險防控水平，減少和避免風險事件的發生，一方面，滿足了互聯網支付行業對建立健全風險管理制度、完善風險管理措施、提高風險管理水平、保護客户和自身權益的要求；另一方面，通過推動《指引》在各支付機構的執行落實，能夠充分發揮行業力量，提高行業風險管理水平，逐步營造良性發展環境，促進支付行業健康有序發展。 ^[1]