房貸荒

房貸荒

從9月開始，銀行的房貸額度就開始急劇收緊，進入10月，更是到了放款很難的境地，不僅貸款緊張，而且利率也幾乎全面上漲。從2013年10月初開始，華夏銀行天津紅橋支行、廣發銀行天津分行、平安銀行廣州萬達廣場支行等多家中小銀行工作人員即明確表示已暫停房貸；中信銀行天津海河支行工作人員表示房貸還有，但已取消首套房利率優惠；中信銀行廣州科技園支行則表示，首套房和二套房的貸款利率都要上浮10%到15%。國有大型銀行雖仍可提供首套房貸款，但不保證八五折的利率優惠，貸款的流程也有一定程度的延長。

進入11月以來，銀行“停貸”“緩貸”的現象從京津滬廣深等大城市向二三線城市全面蔓延。在全國32個重點城市中已有17個城市出現暫停房貸現象。

11月18日，廣州市發佈相關規定，要求“二套房首付不得低於70%”，成為繼上海、深圳之後第三個實施“二套房首付七成”政策的城市。

從政策角度來看，政府原來支持房地產大發展，銀監會將房貸的風險權重定為50%，這對資本金匱乏又處於大擴張階段的中國銀行業來説，是最大的放貸動力。但隨着房產泡沫加大，這項政策已經開始受到質疑，在2012年的《商業銀行資本管理辦法徵求意見稿》中，二套房貸的風險權重從原來的50%大幅提高到60%。雖然最後的定稿取消了這一條，明確將個人住房抵押貸款風險權重回歸到統一的50%，但可見無論是銀行業界還是管理層，都開始重視房貸的風險防範。

資金緊張、額度控制，是銀行可以拿得出手的理由，也是銀行可以公開拒絕向消費者貸款的“原因”。但是，真正的原因可能並不在此，而在於房貸與一般的貸款相比，效益實在“低”得讓銀行無法接受。

就以最不被銀行看好，也是銀行最不願意涉足的中小企業、小微企業貸款為例，雖然風險大一些、手續繁一些、效益低一些，但與房貸相比，不僅利率可以上浮20%以上，而且可以在貸款過程中附加許多為銀行獲取其他利益的條件，比如搭售理財產品、收取中間費用以及繳納存款保證金等，使銀行實際獲得的利益遠高於貸款利率。更重要的，還能讓銀行迎合當前的政策要求，使經營者得到政治上的認可。

相反，房貸則除了利息之外，很難再在發放貸款過程中增加其他方面的附加條件，獲得其他方面的收益。自然，也就極不願意從事此項業務了。

“房貸荒”的負面效應實則仍體現為公平與效率的矛盾。具體來説就是，金融機構基於自身利益導向，其首先拋卻的必然是還款能力相對較弱的借款人申請，但偏偏又正是這部分借款人，其購房需求更為依賴於外源性的資金支持。

支持首套、自住，以及改善性住房需求，這是一以貫之的以公平為導向的政策訴求，但是這類必須予以嚴肅應對的政策訴求在中國經濟/金融不斷提升其市場化水平的進程中，往往又很容易成為市場失靈難以覆蓋到的角落。因此，這就必須仰賴政府“有形之手”及時進行矯正或填補，而“房貸荒”的出現，其具體應對措施，當可通過貼息、退税、政府擔保等方式化解，免於殃及“剛需”。