小額貸款

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入羣體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。

小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；後者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。很多企業在小額貸款裏脱穎而出例如紫清金融是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款 諮詢服務與交易促成綜合性P2P領域的領航者之一，為客户提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務。宜保通專注建築工程領域資金借貸，並提供中小微企業創業及經營資金融通，個人消費貸款的綜合網絡服務。唯我貸為小微企業和民間資本打造最高速的融資平台，積極探索債權融資領域的最佳途徑，致力創建具有特色的高速、有效、合法的網絡借貸平台。將出借人和借款人進行自主配對，為國內廣大個人和中小企業解決最急需的貸款和融資問題。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動盪，小額貸款通過改善低收入人羣的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。

小額擔保貸款最早起源於孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論。

因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如税收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來説都是不公平的，由於馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定；其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅侷限於貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由於資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脱貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，並且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啓動格萊珉銀行項目。

1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有着650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，佔據這家銀行92%的股份（餘額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行裏，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村裏地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客户們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業貸款15%的複利，這個利率是比較低的。他們的客户都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什麼賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的瞭解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二週開始，儘管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成“團結小組”，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每週通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生着腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功複製，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施後借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據説在我國雲南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。

1、程序簡單、放貸過程快、手續簡便；

2、還款方式靈活；

3、貸款範圍較廣；

4、營銷模式靈活；

5、小額貸款公司貸款質量高；

6、小額貸款社會風險小。

短期貸款

透支

本幣貸款

經濟組織貸款

企業單位貸款

事業單位貸款

個人貸款

企業（經濟組織）類

項目融資貸款

一般固定資產貸款

鋪底流動資金貸款

臨時流動資金週轉貸款

個人類

個人消費類貸款

一手房貸款

一手房貸款

二手房貸款

一手車

二手車

其他消費貸款

個人質押類貸款

其他

混合利率貸款

（六）按照貸款擔保方式劃分

信用貸款

擔保貸款

票據貼現

（七）按照貸款資產質量（風險程度）劃分

關注貸款

次級貸款

正常貸款

逾期貸款（逾期0-180天）

呆滯貸款（逾期181-360天）

呆賬貸款（逾期361天以上）

（九）按貸款在社會再生產中佔用形態劃分

流動資金貸款

（十）按國際慣例（風險度）對貸款質量的劃分

正常

關注

次級

可疑

損失

傳統貸款（也叫線下貸款）

網上貸款（也叫在線貸款）

手機移動貸款（通過手機貸APP貸款）

1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩定的收入來源證明等相關資料，如果是商户還需要攜帶營業執照；

2. 銀行收到貸款者的申請後，對貸款者進行審核；

3. 通過銀行的審核、審批通過後，與銀行簽訂貸款合同；

4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規定可能會略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規避貸款風險都會要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等

一、利息計算的基本常識

(一)人民幣業務的利率換算公式為（注：存貸通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息：

1.積數計息法按實際天數每日累計賬户餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日餘額合計數。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

計息期為整年(月)的，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公曆實際天數，計息公式為：

③利息=本金×實際天數×日利率

這三個計算公式實質相同，但由於利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

（三）複利：複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。

（四）罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款，銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。

（五）貸款逾期違約金：性質與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。

（六）計息方法的制定與備案

全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案並告知客户；區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會（首府）城市中心支行備案並告知客户；農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會（首府）城市中心支行備案，並由農村信用社法人告知客户。

（七）參考依據：

1.《人民幣利率管理規定》銀髮【1999】77號。

2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀髮【2003】251號。

3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號。

申請條件

1.在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住户口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民；

2.有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

3.無不良信用記錄；

4.貸款用途不能用作炒股、購房、賭博等行為；

5.貸款人規定的其他銀行小額貸款條件。

小額貸款銀行申請資料

1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、户口本、結婚證等信息；異地需提供所在地的暫住證；

2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；

3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。

特點

發展

小額貸款是一種面向傳統商業銀行不能覆蓋客户的貸款創新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求，是運用金融手段脱貧致富的有效工具，也是我國經濟可持續發展的重要金融支持。

據中國人民銀行2014年7月23日發佈的《2014年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款餘額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。

作為金融業的補充主體，新興的小額貸款行業雖然收到政策的扶持，但仍未形成較強大的行業規模，小額貸款機構普遍規模較小，缺乏抗風險能力和發展後勁。小額貸款建立了一種目標完全不同於傳統銀行的金融制度，通過一系列的貸款技術創新，不但提供了放鬆抵押擔保制約的還款制度安排和緩解信息不對稱的途徑，而且還提供降低交易成本的技術，從而降低了低收入階層平等進入貸款市場的門檻。

國內現狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農户享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農户的27.3%；還有一部分農户聯保貸款，約有1200萬户享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。儘管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：

2018年9月6日，中國國家財政部、國家税務總局發佈通知明確，為進一步加大對小微企業的支持力度，自今年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商户發放小額貸款取得的利息收入，免徵增值税 ^[1]  。

據中國人民銀行網站消息，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款餘額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。 ^[2] 

從2008年央行、銀監會兩部委聯合發佈《關於小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司數量及貸款餘額呈現爆發式增長。截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款餘額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。 ^[3]  截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款餘額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。 ^[4] 

尤努斯創立的鄉村銀行小額信貸模式。

自孟加拉國鄉村銀行創立以來，小額信貸受到了當地窮人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經脱離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。

孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創建於1974年，80年代在政府支持下轉化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎的農户組織，要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自願的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農户每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客户開設儲蓄帳户，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。

2006諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯説：“ 我們的工作貫穿好幾個方面，特別是消除貧困方面。同時，也有經濟面的，我們提出了許多人從來沒有涉及的經濟問題，重新設計了經濟理念，經濟影響很大。”

2022年10月12日，銀保監會日前就網絡貸款公司監管回覆用户，明確提及全面叫停新設網絡小額貸款從業機構，將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規範經營。 ^[5]