官方信貸

官方信貸包括農户儲蓄存款和農户借款兩種形式。從現象上看，貧困地區農户的儲蓄能力明顯小於貸款力。事實上，他們的儲蓄潛力極大，他們必須儲蓄以應付收支的季節性變動。應付不能投保的風險以及平衡一生中的現金流量，之所以出現儲蓄力低的現象，一方面是由於這些地區缺乏可信賴的或方便的存款服務，另一方面是由於儲蓄的實際利率極低甚而負利率，由此造成農户投資於更為保值的項目或通過其它形式進行儲蓄。 ^[1] 

貧困地區農户儲蓄存款一方面隨着經攜體制改革的昇華，儲蓄行為越來越頻繁儲蓄量上升。另一方面，由於體制上的原因，農户儲蓄行為嚴重受挫。現階段貧困地區的農村信用社幾乎成了農行一個下級單位。對於農户，他們失去了與信用社保持平等關係的權利；對於信用社，“三性”原則正逐步弱化。農户在信用社的儲蓄行為完全成了兩個利益主體之間的信用關係。

農户借款的主動權掌握在授信主體即行社一方，作為受信主體的農户只有權申請提出貸款，貸多貸少、期限長短、利率高低和貸款方式則完全由授信主體根據農户的信用情況、經濟政策以及自身的經營情況而定。在貧困地區嚴重的是存在大量的關係貸款和人情貸款，這就阻礙了信用結構的協調發展。

貧困地區農户的信貸行為與其它經濟組織相比，具有很大的不同。首先是貸款額小、週期長、風險大；其次是貸款主體的大量性和分散性；第三是貸款種類多、用途廣；第四是農業貸款的比重大、償還性差、逾期率高；第五是農户貸款無預算性。