國際保險市場機制

國際保險市場機制的具體內容包括國際保險市場中價值規律、供求規律、競爭規律的作用及其相互關係。 ^[1] 

價值規律在流通領域中要求等價交換，即要求價值和價格相一致。價值是在商品生產過程中耗費的社會必要勞動時間，價格則是價值的貨幣表現形式。價值規律在流通領域中的運動表現為價格的運動，價格既反映價值量，又反映供求狀況。價格以價值為中心，圍繞價值上下波動。

供求規律是流通領域中的一條重要規律。供給是指已經生產出來並已經進人流通領域待出售的商品。需求是指已經形成有待實現的和正在實現的貨幣購買力。供求規律表現為供給和需求之間的關係。供求之間的關係總是供給追隨需求。在國際保險市場中，供給不是大於需求，就是小於需求，二者很少相等。然而，供給又不能長期地大於或者小於需求，從長期趨勢來看，供給量勢必與需求量吻合。

競爭在國際保險市場中是必然的。它包括供給者之間的競爭、需求者之間的競爭以及供求雙方之間的競爭。競爭的結果是優勝劣汰，使供給和需求、社會生產和社會需要總是在相互脱離，又相互一致的兩種狀態之間運動。但總的來説，競爭的結果是一種均衡的出現。

價值規律、供求規律和競爭規律之間的關係直接表現為價格與供求的關係。這二者之間的關係是供求影響價格，價格調節供求。一方面，如果供給和需求一致，價格與價值一定相等；如果供大於求，價格就會低於價值；如果需求大於供給，價格就會高於價值。另一方面，價格高於價值，就會抑制需求，刺激供給；反之，價格低於價值，就會刺激需求，抑制供給。這就是價值規律對流通的調節作用。

價值規律不僅調節流通，而且調節生產。這是價值規律、供求規律和競爭規律的關係相互作用的表現和結果。供大於求，價格低於價值，流通中的利潤減少，商業不向生產部門進貨，產品積壓，生產縮減，企業資金外流，轉投到價格高的部門；反過來，供小於求，價格高於價值，商業利潤增加，擴大進貨，生產部門擴大生產，資金向利潤高的企業流動。這是市場機制對生產的調節作用和調節過程。

從市場機制的運動規律來看，市場機制的存在和發生作用必須具備一定的條件。第一，參與市場活動的企業和個人必須有自身的經濟利益，這是市場機制發生作用的內在經濟動力。第二，市場價格必須是自由浮動的價格，它應能隨着供求關係的變化而升降。因為只有如此才可以反映供求關係，進而凋節生產和流通。第三，供給和需求必須能夠隨着價格的高低而自動增加或減少，使價格與價值趨於一致。只有如此才能實現價格對生產和流通的調節。第四，資本必須能夠隨着價格的漲落、利潤的高低而自動流動，並且各類企業可以自由開設或關閉，增加或減少某種生產。否則市場就不能調節生產。國際保險市場由於具有不同於其他一般市場、區別於國內保險市場的特點，國際保險市場機制表現出特殊的作用。 ^[1] 

(一)價值規律在國際保險市場中的作用

保險商品是一種特殊的商品，是服務形態的、無形的商品。保險商品的使用價值是保障社會生產的正常秩序和人們生活的安定。保險商品的價值是生產保險商品所耗費的社會必要勞動。生產保險商品的社會必要勞動時間決定保險商品的價值量。保險費率即保險商品的價格是保險商品價值的貨幣表現形式。投保人根據保險價格交納保險費，換取的是保險人所提供的保險保障。無論從個體上講，還是從總體上説，都表現為等價交換。在國際保險市場中，是從全世界的範圍米分散風險。因而，這裏的總體是指全球的同風險的個體的總和。個體投保人的風險得以在全球範圍內分攤，那麼保險商品的價值與保險商品的價格，更加表現出一致性。但是，畢竟國際保險市場不是一個完全的大市場，在很多方面還存在着壁壘。因此，以損失概率為基礎的保險費率即保險價格，就表現為受市場影響的，圍繞價值的上下波動。所以，在國際保險市場中，價值規律的作用客觀要求逐漸消除國際保險交易壁壘，改進技術，提高服務，降低保險成本，使得價值與價格基本保持一致。

(二)供求規律在國際保險市場中的作用

供求規律是通過對供求雙方力量的調節達到市場均衡，從而決定市場的均衡價格，即供求狀況決定商品的價格。在國際保險市場中，在一些地區，保險供給大於保險需求，保險價格因此較低，保險供給方利潤下降；而另一些地區，則保險供給小於保險需求，保險價格較高，保險企業利潤較高。為此，保險資本產生流動，形成雙邊的或者多邊的保險貿易。也就是説，在國際保險市場中，由於不同的地區風險狀況不同，對保險的需求也就不同。由於供給規律的作用，保險供給總是追隨着保險需求，滿足保險需求。因此，保險供給不可能長期地偏離保險需求，而從長期來看，保險供求將達到均衡。不過，在國際保險市場中，貿易壁壘的存在，造成保險供給與需求在一定的領域內、一定的區域內表現出較大的偏離。但是這並不能説明供求規律在國際保險市場中不起作用。相反，正是這種表現説明在國際保險市場中供求規律發揮着巨大的作用。只有尊重供求規律，按照供求規律辦事，才能夠發揮保險的最大作用，滿足人們更廣泛的分散風險、轉嫁風險的需求。

(三)競爭規律在國際保險市場中的作用

在國際保險市場中，競爭包括保險公司之間的競爭、保險中介公司之間的競爭、保險公司與保險中介公司之間的競爭、保險需求之間的競爭以及保險供給與需求之間的競爭。不僅包括國內的內資保險公司與外資保險公司的競爭，還包括國與國之間的保險資源的競爭等多種競爭表現。可以説，在國際保險市場中競爭無處不在。就競爭手段而言，在保險市場中的競爭最初都表現為價格的競爭，以至於在有些地區成為競爭的惟一手段。供求的競爭對價格有必然的影響，但是市場競爭並不僅僅是簡單的價格競爭。特別是保險市場中，惡性的價格競爭將使得一些公司的費率降至成本線以下，導致保險公司償付能力不足，最終影響到廣大被保險人的利益。因此，保險市場競爭應該是多樣化的競爭手段並存，在國與國之間、國外保險公司與國內保險公司之間的競爭不能僅僅依靠價格競爭，還要依靠服務水平、技術水平等來取得競爭優勢。為此，國際保險市場中的貿易規則將限制傾銷，鼓勵公平競爭。