因病致貧

2014年9月，國務院召開常務會議(以下簡稱會議)決定加快發展商業健康保險，提高羣眾醫療保障水平。會議特別決定全面推進商業保險機構受託承辦城鄉居民大病保險，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者的醫療報銷比例。 ^[1] 

對外經濟貿易大學教授、保險法與社會保障法研究中心主任王國軍認為：“統籌做好大病保險工作，是實現‘小病有所醫，大病醫得起’的迫切需求。此次會議確定了商業健康保險領域的發展部署，是國務院對保險業發展的新‘國十條’的重要突破，保險業服務社會的責任越來越明確。”

“因病致貧、因病返貧”，在現實生活中不時上演。由於人口老齡化、醫療技術和設備的進步更新等多方面的原因，居民所承擔的醫療費用正在逐年上升，基本醫保難以解決羣眾因大病承擔的重負。“大病醫保成為減輕大病患者醫療負擔的一項重要的制度安排，是健全醫保體系的重要環節，是澤被百姓的民心工程。”王國軍表示。

早在2012年8月，國家發改委、衞生部、保監會等六部委就聯合發佈《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，提出從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，將其交給商業保險公司來經辦，以提高效率。經過兩年的積極探索，我國的大病保險制度試點工作取得了初步成效。

會議提出，要加大政府購買服務力度，引入競爭機制，支持商業保險機構參與各類醫療保險經辦服務。鼓勵醫療機構成為商業保險定點醫療機構，降低不合理醫療費用支出。業內專家、中國人民健康保險股份有限公司黨委書記、總裁宋福興此前曾表示，保險公司在費率精算、費用控制方面更具專業優勢，將醫保服務交由保險公司經辦，保險公司增加的只是邊際成本，經辦費用少於政府自辦投入;保險公司介入醫藥費用管控，能有效遏制掛牀住院、虛開醫藥費等做法。

此外，會議還指出，深化醫改要政府和市場“兩手並用”，用改革的辦法調動社會力量，發展商業健康保險，與基本醫保形成合力，有助於提高羣眾醫療保障水平、滿足多層次健康需求，推進健康服務業發展、擴大就業，促進經濟結構調整和民生改善。

王國軍認為，全國性統一的大病保險制度可能難以形成。各地區“兩手並用”才能更好地配置醫療保障資源。

大病保險試點已有兩年時間，其可持續性備受關注。

根據保監會的最新統計數據顯示，目前大病保險已在全國26個省份、260個統籌地區試點推開，覆蓋人口達4.7億，大病報銷比例達到70%以上。在近兩年的試點期間，大病保險賠付情況良好，切實為公眾治療大病減輕了經濟負擔。

“但在其具體運行的過程中也暴露出籌資標準低、統籌層次不高、惡性競爭等問題，導致參與險企虧損嚴重。”業內人士張某告訴《農村金融時報》記者。如果虧損面繼續擴大，無疑將給大病保險制度的推廣蒙上難以散去的陰影。

王國軍教授告訴記者，大病保險的持續性推廣毋庸置疑。首先，國家強有力的政策支撐是保障;其次，保險公司的參與度很高。雖然在運作的過程中，存在保險公司利潤較低、風險較大的情況。但大病險為險企帶來的資源不能僅憑業務收入的多少來衡量，這是提高保險公司社會認知度的大好時機，尤其在廣大農村地區。

隨着各項制度政策的不斷調整完善，未來保險公司的大病保險業務可以實現保本微利的持續經營。目前人保和國壽佔據了大病保險大多數的市場份額。根據中國人壽2014年中期業績報告，該公司上半年大病保險業務已實現保費18.87億元，實現利潤總額500萬元，較2013年同期的虧損0.75億元出現好轉。大病險啓動兩年後，中國人壽首次盈利。

此外，根據國務院常務會議的精神，要豐富商業健康保險產品，開發面向老年人、殘疾人等的保險產品。加快發展醫療責任等執業保險，提高覆蓋面。

“藉助大病險推廣契機，各大保險公司即提高了認知度、節約了宣傳成本，又順帶與當地政府建立一個長期穩定的合作關係，進而實現和當地醫療費用、參保人員核心數據的信息對接，有助於開發相關配套產品。”一位業內人士告訴記者。 ^[1] 

截至2020年底，各項醫保扶貧政策累計惠及貧困人口就醫5.3億人次，累計減輕貧困人口醫療負擔超過3600億元，助力近1000萬户因病致貧羣眾精準脱貧。

同時，中央財政從2018年起連續三年累計投入120億元補助資金，專項支持深度貧困地區提高農村貧困人口醫療保障水平。

到2021年，全國納入監測範圍的農村低收入人口參保率穩定在99%以上，各項醫保綜合幫扶政策惠及農村低收入人口就醫1.23億人次，減輕農村低收入人口醫療費用負擔 1224.1億元。 ^[3] 

2018年12月，記者從河南省衞健委獲悉，河南省因病致貧、返貧人口由2016年的170萬減少到目前的111.56萬，減少58萬多人，貧困羣眾就醫保障力度不斷加大、貧困地區疾病防控能力不斷增強。

據介紹，目前河南省基本醫保、大病保險、困難羣眾大病補充醫療保險基本實現貧困人口全覆蓋，患者住院實際報銷比例由2016年的52.25%提高到2018年11月的88.58%，提高了36.33個百分點；貧困人口疾病分類救治率達到99.5%，9種大病集中救治率達到99.82%，醫保救助體系不斷健全；大力推進貧困地區“五個一”標準化建設，實施基層醫療衞生服務體系建設項目348個，貧困地區醫療衞生服務條件大大改善；優先在貧困地區實施基層衞生“369人才工程”“等額對調式”對口幫扶，解決了貧困地區醫療人才短缺的難題。

據悉，下一步，河南省將圍繞消化因病致貧存量和預防因病返貧增量雙向發力，統籌實施貧困人口醫療醫保救助託底保障、大病慢病精準救治、醫療衞生服務能力提升、健康促進和健康扶貧規範化標準化制度化建設等攻堅行動，推動健康扶貧工作取得更大實效。 ^[2]