個人購房貸款

在中國，個人購房貸款主要有三種形式：政策性公積金住房貸款、金融機構和銀行的商業性住房貸款、住房資金管理部門運用政策性住房資金與商業銀行利用信貸資金向同一借款人發放的組合貸款。凡是繳納住房公積金的職工，購買房改房、集資建設的房屋，通過合作方式建設的房屋、商品房、上市出售的已購公房和經濟適用房都可以申請住房公積金貸款。

住房公積金貸款的額度，決定於住房資金管理部門的規定和個人的還款能力。貸款期限由住房資金管理部門和借款人共同協商確定。當購房人用住房公積金貸款不能滿足支付購房款的要求時，還可以向辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款。在組合貸款中，住房公積金貸款和銀行商業性貸款的貸款期限、借款日期、還款日期都是相同的，唯一的區別是貸款的利率不同。

銀行等金融機構發放的商業性住房貸款，是銀行等金融機構向購房人發放的信用貸款。商業貸款最高額度不得超過所購住房全部房款或評估值的80％，即首付款不低於房價的20％；貸款最長年限為30年；貸款利息隨着銀行利息率的變動而變動，但高於公積金的貸款利率。無論是政策性的住房公積金貸款，還是公積金與商業性的組合貸款，或是純商業性的信用貸款，都可以採用抵押貸款、質押貸款、保證貸款、抵押加階段性保證貸款擔保等各種方式。 ^[1]