信貸工廠

“信貸工廠”是以價值最大化為目標，構建專業化的小企業業務經營管理體系，建立專門的業務運作機制，為客户提供全方位金融服務。實行差別化的風險管理政策，打造“流程銀行”，建立標準化的信貸業務流程，提高運作效率，以滿足客户融資需求和銀行控制風險的雙重需要。

這一模式起源於海外，中國國內目前已經有建設銀行、中國銀行、杭州銀行等銀行在採用這一模式。杭州銀行是國內較早採用這一模式的銀行之一。杭州銀行深圳分行戴明介紹説，2005年杭州銀行引入澳大利亞聯邦銀行作為外資戰略股東，隨後在澳大利亞聯邦銀行協助下開發了小企業信貸標準化操作模式。

據瞭解，杭州銀行的小企業貸款則實現了“單線審批，直接授權”。符合條件的小企業可以很快獲得貸款，不符合標準則不能獲得貸款。這就是典型的“信貸工廠”模式。

作為一家以小企業貸款見長的區域性銀行，杭州銀行從小企業標準貸款中嚐到了甜頭。杭州銀行深圳分行行長冷文廣介紹，杭州銀行對小企業的貸款增量已快速增加，2008年上半年佔據浙江省20%以上增量，而不良貸款率卻沒有上升。“杭州銀行預計2008年淨利潤可超14億，每股收益超過1元。”杭州銀行深圳分行行長冷文此前接受記者採訪時預測説。

由於這一模式明顯提高了銀行在小企業信貸市場的效率，國內銀行開始陸續引入這一模式。據瞭解，建設銀行在江蘇、中行在上海等地開始的小企業信貸工廠已投入市場。與杭州銀行不同之處在於，中行、建行從新加坡淡馬錫金融控股集團引入操作模式。

鎮江市經貿委副主任周毅向記者介紹説：鎮江工業中小企業共有1.1萬户，大企業只有15家。中小企業的產值佔全市GDP53%以上，交税也佔到50%，中小企業職工人數佔到全市職工總人數的70%。他説，建行在鎮江試點推廣淡馬錫中小企業信貸模式時，他們組織了一次推介會，當時經過篩選入場參會的企業就多達1000家。

該市經貿委中小局綜合管理處處長劉荷生補充道，“我們10月份前對全市500家中小企業融資需求做的調查顯示，春節後，由於銀根緊縮，70%以上的中小企業有融資需求，50%以上第一需求是融資。二季度開始，所有企業都出現了融資問題。但現在，企業特別是出口企業，最缺的已不是融資而是市場。尤其是10月份國家銀根鬆動後，市場需求萎縮，尤其是資金密集性行業如冶金、機械製造等，銀行陷入了有錢貸不出的尷尬。”

周毅説，淡馬錫“信貸工廠”模式給了鎮江中小企業一個信心，“我們最近一直向企業強調‘信心比黃金重要’。這一兩個月企業缺市場的問題更加嚴重了， 我們認為，眼下雖然市場在洗牌，但同時也是企業投入的好時機，比如買國外設備、引入國外人才、開發新的國際市場等。鎮江準備要搞‘千企千億’活動，對企業進行結構調整，應對市場之變”。他強調，根據市裏最近一項不完全調查，全市工業企業還有230億左右的融資缺口，這樣看來，建行總行給鎮江的15億額度還不夠，希望這一模式能夠在各大商業銀行推廣。

業內人士認為，小企業“信貸工廠”模式將被更多中國國內銀行採用。據不完全統計，中國國內中小企業現有4000萬家，約佔全國企業數量90%多。但對銀行來説，中小企業單筆貸款額度小、風險高，實際具有零售貸款性質，長期以來銀行感到對小企業貸款“不划算”。

信貸工廠模式卻通過提高效率，發揮出了小企業信貸規模成本和規模收益，為銀行重回小企業信貸市場找到了利器。以建設銀行為例，據稱其小企業信貸高達700萬的額度，也只需要兩天的審批時間。

挑戰在於，在快速審批機制下如何保證信貸產品的供應、強化信貸風險監控？“信貸工廠”模式對國內銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。杭州銀行戴明介紹，杭州銀行完成了小企業信貸一步到位的改革。他介紹：“產品最重要，產品研發部門必須能夠提供短平快的信貸產品支持。”

同時，信貸管理機制也必須進行改革，以適應高效審批。據瞭解，杭州銀行對小企業信貸中心和公司信貸部實施了分離，小企業信貸實行總行、支行二級管理機制，實現了單線審批、直接授權。“在這一機制下，支行信貸經理和總行信貸經理具有同樣的權限。”戴明説。

在後颱風控上，杭州銀行也採用了“信貸工廠”產業鏈交叉印證的監控辦法。戴明稱，根據澳大利亞聯邦銀行提供的風控模塊，杭州銀行研發了修正監控辦法。這個方法的要點就是通過側面考察企業真實運營情況，“比如不看報表看電錶、水錶，根據用電用水量監控企業是否在正常運行。”

銀行業內人也認為，“信貸工廠”模式下，信貸數量爆炸式增長確實會增加銀行風險監控難度，防止不良信貸泥沙俱下是銀行在採用信貸工廠模式時要監控的第一風險。