保險需求

經濟學意義上的需求是針對消費者的購買能力而言的，即指在一定價格條件下，以一定的貨幣支付能力為基礎，消費者願意、能夠並且打算購買的商品數量表（單）。這裏一般指的是個人需求。

就保險商品而言，其價格就是費率。因而，保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上願意並有能力購買的保險商品數量表（單）。它是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。

的需求，即在約定的風險事故發生並導致損失時，它能夠對經濟損失予以充分的補償；

即在投保以後，轉嫁了風險，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

每個人和家庭都會面臨很多財產和人身方面的風險，誰也不能保證一生一帆風順，永遠風平浪靜。而風險一旦發生，就會帶來經濟上的損失和一些額外費用的產生。另外，很多保險產品具有投資功能，還可以滿足人們的投資需求。風險以及投資理財的存在是一個人產生購買保險願望的前提，因此，確定個人和家庭的保險需求是購買保險的第一步。

首先，一個家庭經濟水平越高，所產生的保險需求範圍也會越廣。市場經濟使相當一部分人先富了起來，設想一下，對於一個同時擁有房產、汽車、高檔家庭財產的家庭而言，它會同時產生對房屋保險、汽車保險和家庭財產保險的需求。可以預見的是，在未來歲月裏，隨着房地產市場、私家轎車市場的啓動，人們防範風險意識的增強，人們的保險需求也會大大提高。

其次，對於一個人和家庭而言，是否會產生保險需求，還要取決於控制風險的程度。比如，一個有私房的家庭，居住在一個封閉管理的小區內，小區治安狀況良好，一天24小時都有人值勤巡邏，同時家裏還安裝了先進的防盜系統。顯而易見，這些風險控制手段會大大削減人們對於家庭財產盜竊險的需求。

最後，一些保險條款的規定，也可能會限制人們的保險需求的實現。

投資者通常通過多元化投資來分散投資風險，尋求最大的投資收益。投資連結保險。此類保險既具有基本的壽險保障功能，又具有投資的功能，可以滿足客户的多層次需求。對每一位客户而言，最好的險種就應該是最適合其需求的險種。

在考慮壽險保障的需求大小時，您首先應明確自己的角色--您在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻如何，然後估算出您面臨的各種風險可能產生的最大的費用需求。

單身期

時間：一般為2-5年，從參加工作至結婚的時期。

特點：經濟收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。

年紀輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無家庭負擔，收入低，但穩定增長，保險意識較弱。

保險需求分析：保險需求不高，主要可以考慮意外風險保障和必要的醫療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經濟損失。保費低、保障高。若父母需要贍養，需要考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時，用保險金支持父母的生活。

家庭形成期

時間：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。

特點：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭負擔較輕，收入迅速增長保險意識和需求有所增強。

保險需求分析：為保障一家之主在萬一遭受意外後房屋供款不會中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大於購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。

處於家庭和事業新起點，有強烈的事業心和賺錢的願望，渴望迅速積累資產，投資傾向易偏於激進。可購買投資型保險產品，規避風險的同時，又是資金增值的好方法。

家庭成長期

時間：從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時間，大約18-22年特點：家庭成員不再增加，整個家庭的成員年歲都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。理財的重點適合安排上述費用。同時，隨着子女的自理能力增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，又積累了一定的社會經驗，工作能力大大增強，在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負擔加重，收入穩定增長，保險意識增強。

保險需求分析

在未來幾年裏面臨小孩接受高等教育的經濟壓力。通過保險可以為子女提供經濟保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重於教育基金、父母自身保障。購車買房對財產險、車險有需求。

首先是喪葬費用。當一個人死亡時，涉及到：遺體的火化和安葬立即會產生很多費用，在葬禮過後，又需要支付死者的到期債務，並且在死亡後將現存的資產轉移給生存者；甚至如果死者沒有一份有效的遺囑，那麼這種對遺產的處理既耗時間又涉及大量費用。所有這一切，都會在喪葬費用中支付。

其次是生存者的收入需求。在分析早亡的風險會產生哪些保險需求時，我們關注的是早亡者的死亡對其家庭的財政收入狀況會造成什麼影響。如果一個人向其他家庭成員提供全部或部分金錢的扶助、支持，那麼他的早亡必將家庭財政收入狀況造成巨大的影響，使得生存的其他家庭成員產生一些經濟和保險需求。這些需求主要體現在以下幾個方面：首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的經濟需求。最後，是其他生存的被撫養者的經濟需求。有些時候，一個人除了撫養小孩、照顧配偶外，還要向其他親屬提供一定程度的經濟支援。比如：當年老的父母和成年子女生活在一起時，如果子女早亡，對父母的生活安排必然會產生經濟上的影響。

先是住院費用。第二項是外科手術費。這項費用並不經常發生，通常是因為生病或受傷才產生的，但價格昂貴。第三項是治牙費。這項費用通常同其他醫療費用分開。第四項是精神健康費。第五項是長期護理費用。的人類壽命越來越長，人到老年，經常會受到諸如關節炎、骨質增生、帕金森綜合症的困擾，加上行動不便，無疑會產生進行家庭醫學護理照料的需求，這些護理內容通常會包括醫生經常性地上門檢查、家庭病房、以及有專門護理人員幫助老人洗澡、穿衣、吃飯和進行其他活動。這些理療項目顯然意味着一大筆費用的支出。

這個問題很簡單，第一項就是當一個人失去其工作時，必然帶來該掙的錢掙不上了這種收入上的損失；第二項就是那些原本得到失業者在經濟上扶助的人也會失去依靠。

退休：首先肯定也是經濟收入的減少，掙的錢沒有退休前多了。據估計，平均每一對夫婦在退休時，將會喪失掉他們收入的40%。第二項是支出水平的維持。據估計，一對已婚夫婦要維持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。這樣，除非進行適當安排提供充足的收入來源，否則，退休必然意味着生活水平的下降。

指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。

特點

這一階段裏自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峯狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負擔較輕，收入穩定在較高水平，保險意識和需求增強。

保險需求分析

人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養老、健康、重大疾病的要求較大。同時應為將來的老年生活做好安排。

進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金，且這筆養老資金應是雷打不動的。保險作為強制性儲蓄，累積養老金和資產保全，也是最好的選擇。通過保險讓您辛苦創立的資產保持完整地留給後人，才是最明智的。

財產險、車險的需求必不可少。

特點：

這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應合理安排晚年醫療、保健、娛樂、鍛鍊、旅遊等開支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產應優先考慮，保本在這時期比什麼都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

保險需求分析：夫婦雙方年紀較大，健康狀況較差，家庭負擔較輕，收入較低，家庭財產逐漸減少，保險意識強。

在65歲之前，通過合理的規劃，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。