保險消費者

保險消費者泛指投保人、被保險人、保單所有人和受益人[1]。

投保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，並負有繳付保險費義務的人。

保險標的：是保險合同中載明的投保對象，是保險事故發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

保險利益：指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

被保險人，指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。

保單所有人，指擁有保單各種權利的人。

注1：保單所有人的稱謂主要適用於人壽保險合同的場合。用於財產保險合同大都是一年左右的短期合同，保單沒有現金價值；並且，由於絕大多數投保人都是以自己的財產作為保險標的來進行投保（成為被保險人），在發生保險事故時得到保險賠償（成為受益人）的，因此，投保人、被保險人、受益人和所有人通常就是一個人，所有人在此沒有太大意義。

注2：但在人壽保險中，由於大多數人壽保險合同所具有的儲蓄性特徵以及在許多場合，所有人與受益人並不是同一個人，這時所有人的意義就顯得重要了。保單所有人的權利通常包括：1，變更受益人；2，領取退保金；3，領取保單紅利；4，以保單作為抵押品進行借款；5，在保單現金價值的限額內申請貸款；6，放棄或出售保單的一項或多項權利；7，指定新的所有人。

受益人，也叫保險金受領人，指在保險事故發生後直接向保險人行使賠償請求權的人。

在人身保險場合，他們的關係有以下幾種：

1，投保人、所有人、被保險人和受益人均為一人；

2，投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人；

3，投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人；

4，被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人；

5，投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的對象；

6，投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同對象。

當前，保險業處於高速發展時期，面臨的風險因素更加複雜，而現行保險法規定的監管執法手段不夠完善，市場主體違法成本過低。

10月14日上午，由國務院法制辦公室公佈了《關於修改〈中華人民共和國保險法〉的決定(徵求意見稿)》，此次公佈的徵求意見稿中，修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改後共9章208條。修訂原則上進一步放松管制，完善對保險公司的風險監管。對人身保險、財產險、資金運用、監管處罰等方面的法條進行了修改。劍指市場主體違法成本低，加大對保險消費者的保護。保險消費者的概念學術界已研究、討論許久。2014國務院發佈的《加快現代保險服務業發展意見》以及保監會的很多文件對此概念都有過引用，現在已經將其列入保險法的條文。 ^[1]