保險業競爭力

構建保險業競爭力分析的理論框架，由核心競爭力、基礎競爭力和環境競爭力三大要素組成保險業競爭力分析理論框架，即“三位一體”的保險業競爭力結構體系。對於發展中國家或成長性國家或地區，從“三位一體”即核心競爭力、基礎競爭力、環境競爭力人手研究提升本國的保險業競爭力是非常重要的，因為突出核心、基礎、環境競爭力結構協調升級是發展中國家或成長性國家現階段最為重要的內容。

保險核心競爭力是保險企業作為競爭主體獲取和保持可持續性競爭優勢所擁有的關鍵資源與核心能力的最佳整合。它不僅是一種資源、技術和人力技能體系，更是一種制度化的相互依存、相互聯繫、能夠識別和提供競爭優勢的知識體系。核心競爭力是具有價值性、獨特性、難以模仿性和不可替代性的競爭力 任何競爭主體都不能靠簡單的模仿或通過交易、替代來建立自己的核心競爭力，而應該靠自身的不斷學習、創造、積累，乃至在市場競爭中的磨練，來建立和強化自身獨特的核心競爭力。

保險業核心競爭力構成要素，是組成保險業系統的要素，主要包括業務性要素、技術性要素、資源要素、管理要素等；同時，在業務要素運作過程中，為了提高業務運作的質量、改善這些要素的組合方式，要將教育、技術、知識等要素滲透到業務中， 由此構成了保險業系統的技術性要素：為了提高保險業系統的運作效率，有必要將現代管理理論和先進組織手段應用於保險產業系統，由此構成了保險業的管理要素；同時，利用相同的資源，對資源進行有效的轉化，構成了保險業競爭力的資源轉化要素。

保險業基礎競爭力是保險企業競爭力得到持續發展的根基和依託所在這裏的基礎競爭力並不等於通常的基礎設施，而是指對於保險業競爭力具有長期支撐作用，以及對於保險業核心競爭力具有較強推動與保障作用的一些因素。它主要包括該產業所在國家(或地區)的經濟發展情況，科技教育情況。同時知識經濟時代、網絡技術的普及和發展，使保險業依靠網絡對大量數據和信息進行評估，計算以及鑑定市場風險價值，和顧客建立密切聯繫：而且保險系統中其他要素功能也依賴信息網絡這一紐帶的充分流動才能有效發揮，由此信息也就構成保險業競爭力的紐帶。

保險業環境競爭力是保險業競爭力發展的重要軟環境和激勵因素，對核心競爭力的實現，對於國際競爭力基礎的發育，都具有直接的重要作用，同時也是自己競爭力得到有效發展的方向和動力所在。它主要包括國家(或地區)信用評級、市場化和國際化等要素。

由此，建立保險業競爭力框架如圖1所示。

在保險業競爭力分析的理論框架中，“三位一體”的競爭力結構相互作用，基礎競爭力與環境競爭力相互影響支撐核心競爭力的發展，同時，核心競爭力、基礎競爭力和環境競爭力共同對保險業競爭力產生影響。可見，保險業競爭力系統中多要素組合及其變動方式，產生了系統的整體運作效果。

保險業競爭力評價指標體系的建立，必須以現有的統計制度和統計數據為基礎， 同時又要考慮與國際接軌、進行國際對比的需要，同時保險業競爭力評價指標不能是簡單羅列和彙總，而是按照保險業競爭力分析的理論框架進行的構想，它除了要滿足指標體系設置的基本原則以外，還需要滿足以下原則：

1、全面性原則

影響保險公司競爭力的因素是多方面的，也是複雜多樣的，不同的因素之間相互作用和關聯，形成了十分複雜的關係 因此，必須在考慮保險公司競爭力各組成要素的狀況及相互關係的情況下，設置相應的指標去全面完整地、多方面地反映其競爭力。

2、重要性原則

由於反映和影響保險業競爭力的因素很多，可以從不同側面和內容特徵來設置評價競爭力的指標，這樣容易使保險公司競爭力指標設置主次不分，給競爭力評價帶來困難。因此，我們在設置保險業競爭力指標時，應遵循重要性原則，選取對保險業競爭力有重要影響的指標，作為評價保險業競爭力的指標，將那些影響較小或其他設置的指標替代因素，採取不設置或被賦很低權重的辦法，來突出指標對競爭力影響的重要程度。

3、系統性原則

保險業競爭力評價涉及反映保險業競爭力狀況的因素和影響保險公司競爭力的因素，而反映保險業競爭力狀況的因素包括公司規模、盈利能力、償付能力、投資能力等，影響保險公司競爭力的因素包括公司服務質量、信息採集能力、人力資本、創新開發等，這些因素共同構成了反映保險業競爭力的複雜系統結構因素。在設置評價指標時，應充分反映這一系統整體性特徵 另外，根據保險業競爭力分析的理論框架，保險業競爭力指標體系設置還應該分層次設置，滿足系統設置原則。

4、可操作性原則

設置保險業競爭力評價指標的目的，就是為了能夠直觀地反映各國或者各地區保險業競爭力狀況與差距，使國家或者地區的決策者能夠根據這一信息制定戰略性措施，達到提升國家或地區保險業競爭力的目的：同時，能夠讓綜合評價起到信息平台的作用，使保險公司能夠根據這一信息制定本公司的經營策略。因此，設置指標時，應充分考慮保險業的各種情況和指標值資料獲取的難易程度，使設置指標體系具有可操作性。

5、可比性原則

保險業競爭力是一個通過比較而得到的相對概念，在運用保險業競爭力評價指標體系進行比較分析時，常常要作縱向、橫向比較。所以，在競爭力指標設置時，就應考慮各指標不僅要適應保險業各個年度的比較，而且要在國際各國保險業之間普遍適應，便於與國際相關的準則一致，特別是相關的金融類指標設置與國際上的貨幣與金融組織設置的指標口徑一致，具體要求指標體系所包含的經濟內容、空間範圍、時間範圍、計算口徑、計算方法等儘量一致。

根據保險業競爭力分析的理論框架，我們在進行保險業競爭力指標體系設置時將保險業競爭力指標分為核心競爭力、基礎競爭力和環境競爭力3個子體系，同時充分考慮到指標數據獲取的可能性等，設置由3類要素、共計21個指標構成的保險業競爭力指標體系(見下表)。

保險業競爭力評價指標體系

資金運用率、投資收益率、金融技術人才、

服務業生產率、周際經驗、顧客滿意度、勞動生產率

金融教育、人均研究與開發數、新信息技術、互聯網線路

為了對選取的指標進一步進行明晰，結合保險業競爭力分析理論框架。對上述指標體系中的指標進行説明。

1、保險業核心競爭力評價指標

保險核心競爭力是保險產業作為競爭主體獲取和保持可持續性競爭優勢所擁有的關鍵資源與核心能力的最佳整合 其中。能夠用定量指標描述出來的主要影響因素有：保險業業務、保險業創新技術水平、保險業管理水平和保險業資源轉化等，所以，在評價保險業核心競爭力時選取了保費收入、保險密度、保險深度、金融技術人才、服務業生產率、國際經驗、顧客滿意度和勞動生產率共計10個指標。

保費收入反映保險業發展的規模：保險密度為保費與人口數對比，保險密度為保費收入與人均GDP對比，這兩個指標反映保險業的發展程度 上述三個指標合起來可以反映各國(地區)保險業的業務情況。

盈利和發展能力是保險業核心競爭力評價的一個重要方面，所以選取了資金運用率和投資收益率兩個指標來評價各國保險業核心競爭力盈利和發展能力方面的情況。

技術創新是保險業核心競爭力評價的一個重要方面，但考慮到數據取得的可能性，保險業產品的創新幾乎沒有統計數據。更談不上國際的對比。所以。選取了金融技術人才作為技術創新的替代指標管理是保險業核心競爭力的關鍵因素，因為沒有專門對保險業管理的統計數據，但保險業在統計時歸屬於服務業，所以選取了服務業生產率、服務業管理者的國際經驗和服務業顧客滿意度三個指標來評價各國保險業核心競爭力管理方面的素質一個產業具有較強的競爭力，其對社會資源的轉化能力一定比較強。所以，在評價時還選取了勞動生產率這個指標。

2、保險業基礎競爭力評價指標

保險業基礎競爭力是保險業競爭力得到持續發展的根基和依託所在，影響保險業基礎競爭力的因素應該有經濟發展水平、科技教育情況和信息化水平。經濟發展水平説明了保險業發展所需要的經濟支撐：科技教育説明發展保險業所需要的人才以及開發情況：信息化水平對保險業發展具有較大的基礎作用經濟發展水平選擇了人均GDP、GDP實際增長率和服務業佔GDP的比重三個指標，選擇服務業佔GDP的比重對保險業核心競爭力進行評價是因為保險業作為服務業， 其佔GDP的比重能夠反映保險業所依賴的服務業發展經濟環境科技教育是保險業進行持續發展的一個基礎， 同時其教育主要是金融教育，所以，選取金融教育情況和人均研究與開發數兩個指標進行評價信息化是保險業發展的樞紐基礎，其主要的評價指標選取了新信息技術和互聯網線路兩個指標。

3、保險業環境競爭力評價指標

保險業環境競爭力是保險業競爭力發展的重要軟環境和激勵因素。對核心競爭力的實現，對於國際競爭力基礎的發育，都具有直接的重要作用，同時也是自己競爭力得到有效發展的方向和動力所在 在保險業發展過程中，國家的信用評級、市場化水平和國際化水平都是其環境競爭力構成的重要因素。

根據保險業競爭力分析結構，主要選取了四個指標。即國際信用評級，它主要反映國家的信用情況，其對金融行業的競爭都具有相當大的影響：資本成本和短期實際利率兩個指標主要反映市場化水平，儘管使用保險費率市場化水平對其進行衡量更加科學，但保險費率市場化水平不能取得相關數據，同時這兩個指標也基本能夠反映金融方面的情況，數據可以使用IMD對其的評價數據。國際化水平可以直接利用出口信貸與保險這個指標。