保險承保

可以説，保險業務的邀約、承諾、核查、訂費等簽訂保險合同的全過程，都屬於承保業務環節。

實際上，進入承保環節，就進入了保險合同雙方就保險條款進行實質性談判的階段。

（1）核保

（2）作出承保決策

1正常承保。對於屬於標準風險類別的保險標的，保險公司按標準費率予以承保。

2優惠承保。對於屬於優質風險類別的保險標的，保險公司按低於標準費率的優惠費率予以承保。

3有條件地承保。對於低於正常承保標準但又不構成拒保條件的保險標的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加報費的方式予以承保。

4拒保。如果投保人投保條件明顯低於承保標準，保險人就會拒保。

（3）繕制單證

（4）複核簽章

（5）收取保費

（一）財產保險的核保要素

在財產保險核保過程中，需要對有些因素進行重點風險分析和評估，並實地查勘。其中，主要的核保要素有：

1 保險標的物所處的環境。

2 保險財產的佔用性質。

3 投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況。

4 有無處於危險狀態中的財產。

5 檢查各種安全管理制度的制定和實施情況。

6 查驗被保險人以往的事故記錄。

7 調查被保險人的道德情況。

（二）劃分風險單位

風險單位是指一次風險事故可能造成保險標的損失的範圍。劃分一般有三種形式：

1 按地段劃分風險單位。

2 按標的劃分風險單位。

3 按投保單位劃分風險單位。

（一）人壽保險的核保要素

人壽保險的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。

在壽險核保中重點考慮死亡率的要素。

1 年齡和性別。

2 體格及身體情況。

3 個人病史和家族病史。

4 職業、習慣嗜好和生存環境。

（二）風險類別劃分

1 標準風險。

2 優質風險。

3 弱體風險。

4不可保風險。

買保險，看清承保範圍很重要。比如你買的家財險，是不是承保你家裏的字畫、古玩等？你買的旅遊保險，是不是對意外傷害有醫療費補償？你買的健康險，是否有除外責任？有時候，我們是否能享受到較充分的保障，不在於保險總額的多少，而在於我們是否買對了保險產品。

事實上，讓我們感到鬱悶的是，往往你需要的，卻是保險公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴重，於是人們迫切需要投保自行車失竊險，當然，沒有一家公司會設計這樣的產品。因為保險是通過賠付概率的控制來分散風險的。如果發生損失的概率很高，對保險公司而言，風險實在太大了。為了應對風險，避免經營虧損，保險公司必須提高保費。可保費太高，人們又不願意購買。一般來説，人們迫切需要的保障往往是發生損失概率比較大的，這恰好與保險公司的風險控制產生了矛盾。

保險是轉移風險的一種有效手段，人們通過購買產品將風險轉嫁給保險公司，但是商業保險公司是以盈利為經營目的的，它們要麼設計出能降低發生概率的產品來控制風險，要麼，在相關產品中對概率較高的項目予以“責任除外”。比如，保險公司會用盜竊險來取代自行車失竊險，因為盜竊險投保人羣更廣，災害發生的概率更低；而對於健康險，則會要求投保人進行年度體檢，保險公司會將他們已經發生病灶的部位予以責任除外。這些，對保險公司而言是必要的，否則它無法維持自身的營運，更妄論為保户提供遮風擋雨的保護傘。

但對投保人而言，則需要在選擇相關產品時，看清產品的保障範圍。同樣的家財險，有的連帶對古玩、字畫等進行保障，有的沒有；同樣的健康險，有的有責任除外，有的沒有。看清楚到底保什麼、不保什麼，再決定買還是不買。這樣，你的錢才花得不冤。

值得注意的是： 判斷保險合同是否生效並不能僅以繳費、承保為標準，而要結合保險條款中關於生效要件的具體規定加以判斷，承保僅是保險合同成立的標誌，而並不能決定合同是否生效，只有當約定的條件全部成立以後，合同才正式生效，保險人才開始承擔合同中相應的保險責任。