互聯網銀行

互聯網銀行概念由互聯行創始人林立人先生率先提出，並付諸實施，互聯網銀行是對傳統銀行顛覆性的變革，是未來金融格局的再造者，通俗來説，就是把傳統銀行完全搬到互聯網上，實現銀行的所有業務操作。互聯網銀行有如下特點：

1．互聯網銀行和傳統銀行之間最明顯的區別是，互聯網銀行無需分行，服務全球，業務完全在網上開展；

2．擁有一個非常強大安全的平台，保證所有操作在線完成，足不出户，流程簡單，服務方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小時服務，永不間斷；

3．通過互聯網技術，取消物理網點和降低人力資源等成本，與傳統銀行相比，具有極強的競爭優勢；

4．以客户體驗為中心，用互聯網精神做金融服務，共享，透明，開放，全球互聯，是未來銀行的必然發展方向。

互聯網銀行可以吸收存款，可以發放貸款，可以做結算支付。這種模式在國外已經發展得很成熟，而且運營良好，且呈上升態勢，正在蠶食傳統銀行的空間。目前，在我們國內，由於政策所限，民營銀行事實上還沒有完全放開，互聯行的IB（Internet Banking），即互聯網銀行業務，暫時還不能上線經營，但是已經完成了系統開發，並且已完成了內部測試，等待可申請的牌照 ，但是在國內，和互聯網銀行相關的互聯網銀行平台已經上線。

據悉，微眾銀行邀請了多名原傳統金融機構的高管加盟，並公佈了管理層名單。董事長為平安集團前執行董事兼副總經理顧敏，行長由中國進出口銀行原副行長曹彤擔任，監事長由平安銀行原董秘李南青擔任。

除了微眾銀行外，2014年以來中國銀監會批准了5家試點民營銀行的籌建申請。另一家獲批籌建的具備互聯網基因的民營銀行是阿里系的浙江網商銀行，不過其至今尚未獲得開業批覆 ^[3]  。

人民網深圳2015年1月4日電（記者 楊芳） 李克強4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點，也無營業櫃枱，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。 ^[4] 

互聯網銀行到底長什麼樣？

如果從銀行基本功能“存、貸、匯”的角度來審視微眾銀行APP提供的服務，那麼很難將其視為一款完整的手機銀行產品。所有互聯網用户只要提交姓名、身份證號、手機賬號等，再綁定一張他行銀行卡交叉驗證後就可開户成功，並獲得一張19位卡號的虛擬微眾卡。用户可以通過全國1600多家銀行的櫃枱和網銀向微眾卡轉賬匯款，但在轉出方向上，微眾卡目前只能實現與其他已綁定的同名銀行卡進行轉賬，暫不支持刷卡消費和給他人轉賬等功能。

有分析認為，功能限制主要來自於目前央行對遠程開户的限制。因此，微眾卡電子賬户依然屬於弱實名賬户，購買產品需要通過中國銀聯等支付清算機構委託扣款，轉賬額度的上限取決於清算機構和其他銀行的協議，微眾銀行不能決定上限，而且短期內可能也較難實現向他人轉賬。

對於沒有線下網點的互聯網銀行來説，遠程開户的問題解決不了，就很難真正實現銀行的全功能。不過，微眾銀行也在用户綁定第二張銀行卡時引入了人臉識別模塊。從記者的實際體驗來看，這一模塊需要先掃描識別用户身份證上的姓名、性別等信息，同時要求用户念一段數字，通過唇語監測判斷出該用户為實時活體，然後將圖像與公安部信息庫中的照片存檔進行比對。有分析師表示，引入人臉識別，正是為了未來的遠程開户“試水”相關技術。據瞭解，央行近日向部分銀行機構下發了《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬户的指導意見》的徵求意見稿，但有關何時推出遠程開户尚無明確時間表。

從具體服務功能來看，目前微眾銀行提供的主要服務包括“活期+”“定期+”“股票基金買賣”等。“活期+”和“定期+”兩個服務項目分別為微眾銀行與國金基金定製的貨幣基金和與太平資產合作的保險資管類產品，與目前支付寶錢包中的“餘額寶”和“招財寶”頗為類似。讓人眼前一亮的是“自動存工資”“還房貸”的功能，在設定好金額和日期後，可以每月自動從相關銀行卡轉入或轉出固定金額款項。

不過，之前微眾銀行推出的個人信貸產品微粒貸並未出現在微眾銀行APP中。市場研究機構易觀智庫分析師沈中祥表示：“微眾銀行在貸款方面也有別於傳統金融機構線下的風險審核方式，是利用大數據技術進行信用評估。此次，微粒貸尚未納入APP中或是由於大數據信用評估技術尚處於測試階段，離成熟商用還有一定距離。”

微眾銀行的優勢在哪裏？分析稱，龐大的客户基礎及由此而來的信息優勢，以及資產端的金融變現能力是微眾銀行未來的看點。沈中祥也認為：“與傳統銀行APP相比，微眾銀行APP在界面設計上更為簡單，另外，在流量導入方面，利用微信、QQ的廣大客户羣體，採用賬號通用的機制，大大增加了其客户羣體規模。預計未來微眾銀行APP將逐漸引入其個人信貸、個人徵信數據以及轉賬匯款業務。此外，而線下手機支付也將成為其一個重要功能。

什麼是互聯網存款？銀行通過第三方互聯網金融平台銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平台提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關係為存款人與銀行）。

京東金融APP，根據監管部門對於互聯網存款業務的關注，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用户購買相關產品，並已對存量客户和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用户可見，已購買相關產品的用户不受影響。

度小滿，表示會嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管，堅持合規經營。對於互聯網存款業務，目前度小滿已下架平台上的互聯網存款產品，產品下架後將只對已購買產品的用户可見，已購買相關產品的用户不受影響。未來，度小滿會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。、

央行金融穩定局，央行金融穩定局局長孫天琦近日公開談及第三方互聯網平台存款。他表示，第三方互聯網平台存款的流動性特點有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題，互聯網金融平台開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。互聯網平台存款存在需要關注的一些問題，例如部分銀行通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制；高風險銀行通過互聯網平台吸收存款，飲鴆止渴，流動性隱患突出；中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加等。 ^[5]